Duurzaam pensioensparen met 1 ecologiefonds?

 

In ons artikel van 25/05 ll. verwezen we naar het voorbeeld van Generali Belgium, die binnen haar keuze om in te zetten op Tak 23-fondsen 2 fondsen verdeelde, die als duurzaam bestempeld kunnen worden. U kan uw pensioensparen of lange termijn sparen met deze 2 fondsen opbouwen. Of u kunt ook voor een betere risicospreiding kiezen en er maximum 3 niet-duurzame fondsen aan toevoegen.

Ook verzekeraar had lastig parcours

Sinds kort heeft ook een andere Belgische verzekeringsmaatschap-pij haar fondsenaanbod opnieuw in de markt gezet. We hebben het dan over Fidea.

Fidea is een verzekeringsmaatschappij, die via  sponsoring van een veldrijdersploeg bij de modale Belg naambekendheid kreeg. Als maatschappij heeft ze de voorbije jaren echter het lot van haar wielrenners ondergaan: ploeteren om in regen en ontij vooruit te geraken.

Fidea, zelf het resultaat van enkele gefuseerde verzekeraars, kwam in het vorig Lees verder

Optimaal financieel plannen.

 

Nu 1 jaar geleden (het netwerk rond) Optima in elkaar donderde, is de fall-out nog niet volledig van de kaart verdwenen. Politiek Gent (SPA-a en in mindere mate Open VLD ) liepen er kleerscheuren bij op.

De visie van de publieke opine

Uitgezonderd bij de rechtstreeks betrokkenen, was er ook veel leedvermaak voor de goedgelovige mensen en/of bewuste fraudeurs die hun centen en vragen toevertrouwden aan Optima Financiële Planners. Ze werden er begeleid naar Tak23-producten met hoge commissie voor verkoper én onzekere opbrengst voor henzelf. En via dochter Optima Global Estate werd ook nog in hun zakken gezeten door een ruime winstmarge op aan te kopen vastgoed te nemen.

Velen actief in de financiële wereld gniffelden om hun eigen gelijk (I told you so), terwijl ze vroeger moeite hadden om Optima te pareren. Ondanks de talrijke verhalen, die de ronde deden over hun praktijken. Ook zag je polarisatie rond de vraag of het Garantiefonds (ons belastinggeld) in feite wel moet tussenkomen voor vermogenden, die mogelijks via het kanaal van Optima juist probeerden om hun taxatie zo laag mogelijk te houden.

Maar zoals steeds dreigt ook hier terug een kind met het badwater weggegooid te worden. Immers, au fond is het opstellen van een goede financiële planning erg zinvol. En hulp daarbij (zelfs tegen betaling) inroepen is niet eens zo’n gek idee. Dat verhaal werd bij alle commotie in het verlopen jaar niet echt meer verteld. Daarom zullen we in deze bijdrage maar eens tegendraads zijn. En een lans breken voor wat de core-activiteit van Optima had moeten zijn.

Uw toekomst maken begint vandaag.

 

Toen hier Optima omviel, had Doc Scott Brown, Professor Financiën bij een hogeschool verbonden aan de universiteit van Puerto Rico (VS) net een tekst gepubliceerd met als titel “12 Best Financial Planners Tips for your Money“. Deze tekst is vooral bedoeld om diens eigen studenten op weg te zetten en hen te laten delen in de inzichten, die hij zelf rond financiële planning verworven heeft. Inzichten over hoe je het best aan waarde-creatie doet. Iets wat jonge mannen en vrouwen meestal ontberen (of pas 10-tallen jaren later verwerven).

Hoewel de invloed van VS en de liberale cultuur (from Zero to Hero, the American Dream) duidelijk in de tips weerspiegeld zijn, willen we ze toch even overlopen. Lees verder

Duurzaam pensioensparen? Terug van weggeweest.

 

Toen Ethias met zijn foutief geprijsde Firstrekening een zware financiële storm op zichzelf afriep, sprongen onze Belgische overheden met belastingsgeld bij om het schip drijvende te houden. Van Europa kon deze hulp maar door de beugel, mits Ethias zwaar saneerde. Gevolg hiervan was dat de verzekeraar geen eigen financiële producten meer op de markt kon houden.

Duurzaam en fiscaal aftrekbaar? Terug mogelijk.

Daarmee verdween ook de enige duurzame pensioenspaarformule die België kende. In de voorbije jaren heeft geen enkele financiële instelling het nodig gevonden om in dit gat te springen. “Geen markt” weet je wel of geen interesse in een doelpubliek die denigrerend en veralgemenend het ‘geitenwollensokken publiek’ genoemd werd. Marketeers richten nu eenmaal liever hun pijlen op de grootse gemene deler om hun verkoopscijfers te halen.

In ons artikel van 24/07/2014 onder de titel Ethisch pensioensparen: duurzaam of vooral duur, werd gemeld dat er in feite alleen nog Belfius Life Plan en DVV Save 3 overbleven, maar dat deze niet konden aangeraden worden wegens de hoge instapkosten. Een lezer wees ook nog op VDK Life, maar ook daar met hoge instapkosten. We sloten toen ons artikel met de opmerkingen dat enkele banken en verzekeraars grandioos hun kan gemist hadden om bij een recente update hun producten wat meer ethisch te maken.

En hoewel de bank- en verzekeringsmarkt in de voorbije 3 jaar vooral door saneringen in de actualiteit kwam, hebben we nu toch wat positief nieuws te melden voor mensen die hun pensioensparen of langetermijnsparen een duurzaam accent willen geven. Lees verder

Delta LLoyd Life vaart voortaan onder vlag van NN Group.

 

Definitief uit gevarenzone

Delta Lloyd Life (DLL)  is een bedrijf dat zich in België profileert als de persoonlijke beschermingsexpert met nadruk op Overlijden, Invaliditeit en Pensioenopbouw. Voor dit laatste trekt zij duidelijk de kaart van de Tak 23- producten. In tegenstelling tot verzekeraars die hierrond de handdoek in de ring gooien (denk o.m. AXA of Ergo Life) ziet zij daar wel nog kansen op uitbouw.

Dit neemt niet weg dat de verzekeraar, die in Nederland ook niet-persoonsgebonden verzekeringen verkoopt onder naam Delta Lloyd  (auto, brand, …), in zwaar weer gekomen was. Door haar beleggingsbeleid kon ze in tijden van beurseuforie haar marktaandeel vergroten. Dit door hoge beleggingsrendementen aan haar polishouders te garanderen. Maar als het tegenslaat komt men in de probleemzone natuurlijk. De Nederlandse Bank (DNB), toezichthouder op de verzekeringssector was al een tijdlang erg kritisch over het bedrijf, tot grote ergernis van toenmalig directeur Niek Hoek, die er Lees verder

Cogito ergo abolesceo (Ik denk, dus ik verdwijn)

 

Met het plots uit de markt stappen van levensverzekeraar ERGO wordt nog maar eens aangetoond dat de financiële sector moeilijk tot geen antwoord vindt op de problemen die zich stellen in een wereld van ultra lage rentes.

De verstrengde regelgeving (Solvency-normen en MIFID-wetgeving) maakt het voor wie niet voldoende omvang heeft extra moeilijk om de kosten om te slaan op de omzet.

zijn we toch wel de inflatie vergeten zeker?

Ook de financiële ongeletterdheid én letarghie van de gemiddelde klant, die maar blijft de kat uit de boom kijken en zijn spaargeld op niet-rendabele , maar “kosteloze” oplossingen parkeerde helpen de markt niet vooruit.

Ergo verzekeringen probeerde zich van een op commissie gedreven hierarchisch gedreven verkoopsmodel  om te scholen tot een respectabele speler in de verzekeringsmarkt. Een duivelse uitdaging.

Hierbij probeerde men ook sterk in te zetten tak 23-oplossingen. Oplossingen die niet op absolute veiligheid spelen, maar die rendementskansen bieden én voor een lange termijnbelegging – mits voldoende gespreid – zeer valabel kunnen zijn.

Naast het  ruimte banenverlies in de sector (zie ook de aangekondige ING/RECORD-sanering, Crelan-sanering , P&V-sanering en AXA-sanering in de voorbije maanden), valt vooral de verschraling in het aanbod te vrezen.

Een vicieuze cirkel van onvoldoende vraag, die leidt naar nog minder Lees verder

Modelportefeuilles 2016 versus de onbekende toekomst.

 

 

Door spreiding én via putten uit een ruim aanbod rekenen we op meer stevigheid

Door spreiding én via putten uit een ruim aanbod rekenen we op meer stevigheid

Sinds 2012 volgen we in een 50-tal beleggingsfondsen op. Met deze fondsen maken we in een Tak 23-keurslijf combinaties, die geschikt zijn voor iedere belegger die ethische aspecten mee wil opnemen in zijn beleggingsbeslissingen. We doen dit op een manier waarbij de wetgeving (AssurMiFID) op bemiddeling gerespecteerd wordt.

Of je nu periodiek (maandelijks, trimesterieel, jaarlijks, …) of éénmalig wenst te beleggen. Of je nu een grote som te besteden hebt of eerder over een bescheiden kapitaal beschikt. Of je nu een voorzichtige belegger of eerder een dynamische belegger bent. …

Maar

  • Fondsen verdwijnen en anderen verschijnen bij onze leveranciers.
  • Behaalde rendementen leren ons iets over de aantrekkelijkheid van een fonds.
  • Het risicoprofiel van een fonds kan stijgen of dalen na verloop van tijd.

Dat betekent dat ons aanbod niet statisch kan zijn, maar in feite regelmatig bijgestuurd wordt. Na het afsluiten van 2015, hebben we ons aanbod nog eens door de mangel gehaald. Lees verder

De eigen portefeuille in december 2015

 

In tegenstelling tot wat statistisch gezien in de meeste jaren het geval is, kwam er dit jaar geen decemberrally op de beurzen. Integendeel. De waarden gingen er in de meeste gevallen op achteruit. Ook bij onze portefeuille. Hierdoor strandde ze op een jaarrendement over 2015 van 7,94 %. U vindt ze via

Ethisch Beleggen? Nu ook via uw verzekeringsmakelaar !

terug, evenals de maandelijkse evolutie sinds maart 2012.

Omdat het een gespreide portefeuille behelst, deed ze het minder goed dan de specifieke Belgische beursindex Bel20 dit jaar. Maar bijv. wel beter dan de gekende wereldwijde index MSCI World. Is dit onze verdienste? Neen natuurlijk. Op voorhand is nooit uit te maken waar de groei en/of de achteruitgang zich zal manifesteren. Wij kunnen dit dus ook niet.

En zelfs het feit dat we nu voor het 4e jaar op rij (2012 : 5,47 %- 2013:  € 14,74 % – 2014 : 7,43 %) met behoorlijk positieve cijfers kunnen uitpakken bewijst niet dat we het nu wel in de vingers hebben. Het duidt er alleen op dat het inderdaad mogelijk is om goede rendementen te combineren met de wens om niet financiële elementen als ecologie én ethiek mee te nemen in je financiële beslissingen.

Onze persoonlijke portefeuille bestaat uit een combinatie van Lees verder

De eigen portefeuille in oktober 2015

 

De zomerdepressie op de beurs lijkt (voor eventjes?) achter de rug te zijn. De financiële pers jubelt terug. Zo vermelde De Tijd beste oktober ooit voor Bel20. De Brusselse beursindex won op maandbasis 7,7 %.

En stevige sprong

En stevige sprong

Zelf kunnen we ook niet klagen. De dip in eigen portefeuille ontstaan tijdens augustus en september is volledig gerecupereerd. Ons YTD-resultaat stond vorige maand nog in het rood (-0,45 %) en is nu gestegen naar 8,82 %. Een sprong van 9,27 %. De lijkt waanzin.  En het is ook waanzin om Lees verder

Tak 23 : het destructieve Paard van Troje?

 

Zo nu en dan gaat een bankier, een verzekeringsagent of een verzekeringsmakelaar  op de loop met het geld van diens klanten. Momenteel is er in Vlaanderen weer een nieuwe beerput opengebarsten. 1 waarbij “verzekeringsmakelaars” klanten voor ruim 250 miljoen euro hebben opgelicht.

blinde hebzucht drijven naïeve klanten naar malafide makelaars

blinde hebzucht drijven naïeve klanten naar mala fide makelaars

Het is enerzijds een zoveelste misbruik van vertrouwen door financiële tussenpersonen gefaciliteerd door gemakzucht en geldzucht van de klant. De realiteit is immers dat mensen vaak meer aandacht besteden aan de kwaliteit van de advocado die ze in een supermarkt willen aankopen, dan aan de belegging waarop ze hun zuurverdiende centen willen laten renderen

Het is anderzijds een zoveelste bewijs dat ondanks verbeterde procedures en controles de mazen van het net nog groot blijven voor wie echt van kwade wil is.

Het is helaas ook de zoveelste keer dat media de kans zien om met een schandaal uit te pakken zonder echt aan duiding te doen en waarbij derden (o.m. advocaten, zie ook verhaal van witte ridder Geert Lenssens eind januari ll.) het gebeurde aangrijpen om zich te profileren.

Resultaat van dit alles: verdachtmaking die ook afstraalt op bonafide tussenpersonen en afbranden van een financiële structuur, die ook ten goede kan aangeduid worden. U verzint zelf wel een zin met woorden als  ‘kinderen’, ‘badwater’ en ‘weggooien’.

Ons kantoor (en zeker onze werking rond Ethisch Beleggen) werkt ook met de nu weer vermaledijde Tak 23-producten. Meer zelfs, we werken ook met verzekeraars uit het buitenland. Zelfs met enkele Lees verder

De eigen portefeuille in maart 2015

 

Maart was  een uiterst drukke maand op professioneel gebied. Hierdoor was er geen tijd om in redactionele bijdragen te voorzien op deze blog.

Bijna alles staat op forse winst. maar blijft dit duren?

Bijna alles staat op forse winst. maar blijft dit duren?

De portefeuille bleef echter wel in de markt. En ze evolueerde ook “marktconform“. Wie de pers in de voorbije weken las, is zich bewust van het feit dat rentes blijven dalen en dat de meeste aandelenbeleggingen het goed deden. In Europa zelfs uitzonderlijk goed.

Zo ook bij onze portefeuille, die momenteel afklokt op een YTD-rendement van 14,86 %. U vindt ze hier. We blijven hiermee bewijzen dat ethisch beleggen rendabel kan zijn.

Wie de portefeuille in de excellsheet bekijkt én vergelijkt met de vorige maand, zal zien dat er nagenoeg op de gehele lijn winst geboekt werd. Alleen Lees verder